Hypotekskontrakt: Egenskaper, Delar och Exempel

Låneavtalet är ett kontrakt där ett lån beviljas en part som ställer fast egendom som säkerhet. Således, även om gäldenären inte betalar sin kredit, kan borgenären hävda försäljningen av egendomen och på så sätt återkräva det belopp som är skyldigt.

Det vill säga hypotekskontraktet är ett kreditverktyg som ger en verklig rätt till garanti för den som beviljar lånet på fastigheten som har upprättats som säkerhet. Även om inteckningar vanligtvis görs på fastigheter eller mark, är konstverk eller fordon ibland försäkrade.

Den pantsatta egendomen förblir gäldenärens egendom, trots att den är pantsatt och garanterar betalningen av skulden. Du kan låna ditt hem utan att behöva lämna det. Om gäldenären inte följer de periodiska betalningarna av hans skuld har kreditgivaren befogenhet att hävda försäljningen av fastigheten som etablerad som garant.

Försäljningen sker som en offentlig auktion, inte som en gemensam direktförsäljning. Lånet har nackdelen med att den fasta egendomen som garanterar skulden under de ekonomiska konjunkturnedgångarna kan försämras avsevärt och på så sätt påverka kreditgivarens förmåga att återhämta de lånade pengarna.

särdrag

Låneavtalet har sina egna egenskaper som skiljer det från andra typer av kontrakt. Dessa egenskaper är:

- Stora mängder och långsiktiga.

- Beroende på om det är en vanlig bostad eller andra bostad, finns olika villkor. Normalt är förhållandena bättre för normala bostäder.

-Det betalar ränta för de lånade pengar, det är vanligtvis en procentandel av det återstående lånet som återstår att betala. Finansiella enheter i hypotekskontrakt upprättar vanligtvis fasta, rörliga eller blandade räntor.

- Periodiska betalningarna består av flera delar: å ena sidan en procentandel av det lånade kapitalet; och å andra sidan den proportionella delen av de relevanta intressena. Slutbeloppet varierar beroende på skuldbeloppet, termen för återbetalning och räntan.

- Banker eller finansiella institut erbjuder i allmänhet inteckning för högst 80% av fastighetsvärdet. Återstående belopp betalas initialt som inträde.

-Möjligheten att helt eller delvis avbryta lånet kan avtalas. Ibland är det nödvändigt att betala provisioner för avbokningar i förväg.

-Om det avbokas innan slutförandet fastställs i hypotekskontraktet kan det hända att de återstående delarna sänks så att det periodiska beloppet minskar, återstående löptid för att slutföra lånet minskas eller kontraktet kan ändras eller avskrivas av hypotekslån enligt parterna.

källa

Ursprunget är klassiskt grekiskt, i vilket hypo betyder "under" och tek betyder "box". Han hänvisade till något som var dolt och kunde inte ses: fastigheten tillhör fortfarande ägaren, skulden är gömd.

De nuvarande reglerna för hypotekskontraktet har dock sina rötter i romersk rätt, där det fanns två system för att säkerställa insamling av en skuld:

-Fiduciary, som hänvisar till gäldenären som överlåter en gods egendom till den andra parten som säkerhet. Det var ett osäkert system för gäldenären.

-Kläder, som liknar den nuvarande siffran.

delar

Det finns två delar av hypotekslånet. På den ena sidan är borgenären som lånar ut pengarna, och å andra sidan finns pantsättaren, vilken är den som erbjuder garantin för betalningen av skulden genom en egendom som ägs av den.

Båda parterna måste ha särskild kapacitet att genomföra hypotekskontraktet. Vad gäller borgenären är det nödvändigt att den har förmåga att agera, vilket förutsätts hos fysiska och juridiska personer. Normalt är inteckningskrediterna finansiella enheter eller liknande.

Den hypotekslån som ställer sin egendom som säkerhet måste också ha förmåga att agera och visa det effektiva ägandet av fastigheten. Inte alltid borgenären är gäldenären, men ibland kan det vara en tredje part som presenteras som en riktig garant.

Parternas krav

Artikel 1857 i den spanska civillagen bestämmer kraven på hypotekslånet. Denna artikel innehåller följande: "är väsentliga krav i pantsättnings- och inteckningskontrakten:

1- Det är upprättat för att säkerställa att en huvudskyldighet följs.

2 - Att den pantsatta eller pantsatta egendomen tillhör pawning eller pantsättning egendom.

3- Att de personer som utgör pant eller hypotekslån har fri tillgång till sina tillgångar eller, om de inte har det, är de juridiskt auktoriserade för detta ändamål. Tredje parter utanför huvudskyldigheten kan försäkra sig om att pantsätta eller pantsätta egen egendom.

Enligt denna artikel är ägande av fastigheten det huvudsakliga elementet på vilket hela låneavtalet beror.

exempel

Första exemplet

Mr Pérez, som gäldenär, formaliserar ett hypotekslån med Banco Vista, vilket är din hypotekslånskreditör. I kontraktet anges att banken kommer att låna 150 000 euro - det här är huvudstaden i hypotekskontraktet - med en årlig räntesats om 3%.

Genom detta hypotekslån är herr Perez skyldig att betala tillbaka det här lånet inom en period av 15 år (i partiella månatliga avbetalningar) genom att lämna in som hypotekslån en målning värderad till 300.000 euro.

Andra exemplet

María och Juan vill köpa ett nytt hus (100 000 euro) och fråga banken om ett lån på 80% av lägenets värde (80 000), eftersom de har sparat 20 000 euro som insats.

De etablerar ett inteckning med en räntesats om 4%, vilket de kommer att betala i delbetalningar över 25 år. 10 år senare, arv María och Juan en pengar och beslutar att avbryta resterande inteckning, måste betala 1% av det återstående beloppet som avbokningsavgift. Detta belopp återspeglades i hypotekslånet.